Omkostninger og finansiering ved boligkøb

I forbindelse med vores markedsføring af ”Den store boligfangst” kom der mange henvendelser fra danskere, der drømmer om en bolig i solen. Efterfølgende viste det sig, at en del slet ikke er klar over, at det kan kræve ganske stor udbetaling.

Kan vi klare det økonomisk?

Det bør være et af de første spørgsmål man stiller sig, inden drømmene når for langt. At man for eksempel rejser til Spanien, ser en bolig, forelsker sig i den og først på dette tidspunkt – måske endda efter man har erlagt et depositum - finder ud af, at man slet ikke kan klare købet økonomisk.

Købsomkostningerne

For at gøre det let, bruger jeg i dette eksempel en bolig, der udbydes til 100.000 euro (ca. 745.000 DKK) af et byggeselskab som første gangs salg – altså ny, selv om den måske er nogle år gammel.

Den spanske stat starter med at tage godt for sig af retterne: 10 procent i IVA (moms) og 1,5 procent i stempel af købesummen – eller i alt 11.500 euro (ca. 85.675 DKK).

Dertil kommer udgifter til notar, advokat og diverse, der – for ikke at sige for lidt – beløber sig til ca. 4.000 euro (29.800 DKK).

I alt står vi således med købsomkostninger på ca. 15.500 euro (115.475 DKK) svarende til ca. 15,5 procent af købesummen.

Egenkapitalbehov

Som tommelfingerregel kan man som udlænding opnå et boliglån på 70 procent af købsprisen i en spansk bank. I vores eksempel bliver det en finansiering på 70.000 euro (ca. 521.000 DKK), hvilket betyder, at der mangler 30.000 euro (ca. 223.500 DKK).

Herefter kan vi som udgangspunkt opgøre egenkapitalbehovet til 15.500 + 30.000 euro, eller 45.500 euro (ca. 338.975 DKK).

Det svarer til et egenkapitalkrav på 45.5 procent af købsprisen, hvis alt kører lige efter ”bogen”. Procenten falder lidt, jo dyrere boligen er, da ikke alle omkostningerne er procent-relaterede.

I den forbindelse skal man også huske på eventuelle udgifter til møblering.

Boliglånene

Der er kæmpestor forskel på lånevilkårene i de spanske banker. Kigger man på en bolig, som banken ikke selv har interesse i at slippe af med, skal man regne med en rente (variabel) på 3,5 til 4 procent (nogle vil tage mere). Løbetid som regel maksimum 20 år til udlændinge, og de vil også skele til din alder.

Man finder også boliger, hvor banken er parat til at give 100 procent i boliglån og endda tillige inkludere købsomkostningerne til staten (de 11,5 procent) + notaren. Her kan man finde en rente (variabel) der p.t. er ca. 1,85 procent.

Det drejer sig om boliger, hvor banken meget gerne vil af med boligen. Og selvfølgelig, at banken kan godkende dig.

En god løsning

Hvis du ligeledes kan blive godkendt hos Nykredit, åbner der sig nogle store muligheder. Nykredit kan nemlig tilbyde et 30-årigt lån, hvor de første 10 år kan være afdragsfrie, der er ingen aldersbegrænsning og renten på omkring de godt 2 procent (variabel).

Vender vi tilbage til vores købseksempel på 100.000 euro, betyder det, at du ved et lån på 70.000 kan slippe med en månedlig ydelse på omkring 130 euro (ca. 969 DKK) de første 10 år.

Det åbner op for, at du i den periode kan gnave af på et lån til den del af egenkapitalbehovet, som du måske ikke lige har.

Muligheder

Det kunne være et lån i bolig i Danmark, privat lån hos familie eller andre. Måske kunne det også ende med, at I valgte at købe sammen med et vennepar eller lignende.

Også udlejning af den købte bolig kan hjælpe med at gnave et supplerende lån af.

Tommelfingerregel

Når du kigger på en bolig, så regn ud, hvad 40-45 procent af købsprisen er. Det er det beløb, som du skal regne med at kunne klare selv – på den ene eller anden måde.

Jeg håber herved at have medvirket til, at flere gennemgår den økonomiske virkelighed, inden drømmene om boligen i solen løber løbsk og for sent giver skuffelser.